Сельская ипотека – программа государственной поддержки, введенная в 2020 году, для оказания помощи людям, стремящимся улучшить жилищные условия для приобретения жилой недвижимости в сельской местности. Эта программа нацелена на повышение уровня жизни в селах и малых городах и позволяет людям получить максимально выгодные условия ипотечного кредитования. На сегодняшний день в программе представлена самая низкая ставка по ипотеке, которая составляет всего до 3% годовых.
Суть программы заключается в том, что государство финансирует расходы банков на сниженную ставку бюджетными средствами. Таким образом, бюджет покрывает часть оплаты по ипотеке, а заемщик получает условия, которые в 2-3 раза выгоднее стандартных банковских программ ипотечного кредитования.
Выгода государства состоит в том, что благодаря выгодным условиям создается искусственный приток населения в сельскую местность, что означает ускоренное развитие.
Также в этой программе есть очевидная выгода и для строительного бизнеса, так как условия позволяют оформить ипотеку под строительство. Развитие села позволяет повысить уровень жизни сельских жителей, увеличение площадей и рост количества населения благоприятно сказывается на развитии малого бизнеса и предпринимательства в сельской местности. Также, увеличивается востребованность в работе в сфере сельского хозяйства.
Несмотря на очевидные плюсы программа «Сельская ипотека» имеет множество нюансов и ограничений, которые следует обязательно внимательно изучить перед оформлением, чтобы не столкнуться с финансовыми сложностями в будущем.
Процентная ставка и условия
Сельская ипотека предоставляется под процентную ставку от 0,1 до 3% годовых. Самый низкий процент по ипотеке в размере 0,1% можно получить в пограничных регионах. Также, более выгодные условия действуют для дальневосточных регионов. Там сумма ипотеки может составлять до 5 миллионов рублей, в то время как в остальных регионах только до 3 миллионов рублей. Эту сумму можно увеличить в 2 раза при условии единовременного обращения двух супругов, которые автоматически становятся созаемщиками.
Максимальный срок кредитования по программе «Сельская ипотека» составляет 25 лет.
Обязательное условие для получения кредита – внесение первоначального взноса в размере не менее 10% от суммы ипотеки.
Кто может взять ипотечный кредит по программе «Сельская ипотека»?
Данная программа рассчитана на граждан Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет, (в некоторых банках возрастные ограничения могут лежать в пределах 21 – 75 лет), желающих приобрести готовый или строящийся жилой дом или земельный участок в сельской местности.
При выдаче сельской ипотеки во внимание принимается и трудовой стаж заемщика. Он должен составлять более 3 месяцев на текущем месте работы, и более полугода суммарно за предыдущие 5 лет.
Какую недвижимость можно приобрести с помощью сельской ипотеки?
В рамках данной программы можно приобрести:
- Жилой дом в сельской местности у физического лица, имеющий срок давности постройки не более 5 лет;
- Жилой дом в сельской местности у юридического лица или индивидуального предпринимателя, но в этом случае срок составляет уже не более 3 лет;
- Дом на этапе строительства с договором от застройщика;
- Жилую квартиру в многоэтажном доме, этажность которого составляет не более 5 этажей;
- Земельный участок под строительство по договору с подрядной организацией со сроком застройки не более 2 лет с момента заключения договора;
- С 2023 года введено условие, что заемщик может приобрести земельный участок под самостоятельное строительство, с условием приобретения домокомплекта. Срок строительства также не может превышать более 2 лет.
Важно отметить, что жилой дом (неважно готовый или строящийся) должен соответствовать санитарным нормам круглогодичного проживания и должен быть обеспечен жизнеобеспечивающими коммуникациями, к которым относятся электричество, вода, отопление, канализация.
В каких регионах работает программа?
Данная программа работает по всей территории РФ кроме Москвы, Санкт-Петербурга и Подмосковья. Также программа не функционирует в городских округах.
Где должно быть расположено жилье?
Жилье должно располагаться в сельской местности. А именно: в селе, поселке, деревне, поселке городского типа, рабочем поселке, или в малом городе, численность населения которого не превышает 30.000 человек.
Можно ли рефинансировать кредит по программе «Сельская ипотека»?
Нет. Действующее ипотечное кредитование нельзя рефинансировать в рамках данной программы.
Можно ли приобрести дачный участок по программе «Сельская ипотека»?
Нет. Данная программа распространяется только на недвижимость для постоянного проживания в сельской местности и регистрации в приобретенном жилье.
Требования к заемщику
Для получения ипотеки заемщик должен убедиться, что рассматриваемый населенный пункт находится в списке опорных населенных пунктов. Список можно запросить в банке. К опорным населенным пунктам относят активно развивающиеся сельские поселения, в которых функционируют образовательные и медицинские учреждения, а также имеется развитая или развивающаяся инфраструктура.
Далее, после важны действия заемщика именно после одобрения займа, так как в случае несоответствия процентная ставка может быть поднята до стандартной и льготная выгода теряется.
К этим требованиям относятся:
- Необходимость регистрации по месту жительства покупаемого жилья в течение 180 дней с момента получения кредита;
- Необходимость подтверждения собственной регистрации в данном жилье в течение последующих 5 лет;
- При условии покупки строящегося дома или земельного участка с планируемой застройкой – срок строительства не должен превышать более 2 лет.
- Важно отметить, что при одобрении льготного кредитования верхняя возрастная граница заемщика оценивается не по текущему возрасту, а по возрасту на момент погашения кредита.
Какие нужны документы?
Чтобы получить льготную ипотеку заемщик должен предоставить банку на согласование следующий пакет документов:
- Паспорт;
- СНИЛС или ИНН;
- Трудовая книжка или ее копия;
- Справка о доходах;
- Документы, подтверждающие семейное положение: свидетельство о регистрации или расторжении брака, свидетельства о рождении детей;
- Мужчины должны предоставить военный билет или приписное свидетельство.
В какие банки можно обратиться для получения сельской ипотеки в 2023 году?
Финансирование по данной программе осуществляется Минсельхозом РФ, поэтому в первую очередь в список банков входит Россельхозбанк. Этот банк стал первым участником программы. На данный момент более 15 банков аккредитованы министерством. В текущем году на эти цели из бюджета выделено более 11 миллиардов рублей.
Итак, льготную «Сельскую ипотеку» можно получить в следующих банках:
- Россельхозбанк;
- Сбер;
- ВТБ;
- Альфа-банк;
- Барс Банк;
- АКБ «Энергобанк»;
- Банк ДОМ РФ;
- АБ «Россия»;
- ПАО Банк «Санкт-Петербург»;
- Примсоцбанк;
- Банк ФК «Открытие»
Причины отказа в одобрении ипотеки
Каждый банк выдвигает свои требования к заемщикам, но большинство из них вполне стандартные и актуальны практически для всех банков. В ипотеке может быть отказано по следующим причинам:
- Несоответствие собранного пакета документов;
- Несоответствие возрастных рамок;
- Слишком низкий ежемесячный доход;
- Негативная кредитная история, в том числе просроченные задолженности в других банках, действующее судебное производство, задолженности перед микрофинансовыми и другими организациями;
- Несоответствие выбранного жилья, его времени постройки, места расположения;
- Повторное обращение для получения льготной ипотеки второй раз;
- Отсутствие трудового стажа или его несоответствие рамкам.
Ограничения
Несмотря на огромной количество очевидных плюсов и выгоды данной программы, стоит заметить, что в ней имеются и подводные камни, с которыми сталкиваются многие заемщики, изначально не вникающие во все подробности и условия.
Первое, на что стоит обратить внимание – это то, что взять льготную ипотеку, можно не в любой момент времени. В связи с тем, что ежегодно на программу выделяется определенное количество бюджетных средств, в какой-то момент они могут просто закончиться. В этом случае придется ждать нового отчетного периода и нового поступления средств для оформления договора.
Тогда, даже если все условия для получения ипотеки выполнены и причин для отказа нет, банк все равно может дать отрицательный ответ. К этому лучше быть готовым и уточнить о возможностях льготного кредитования в желаемом банке заранее.
Риски
Еще один момент, о котором не всегда менеджеры предупреждают открыто, но который может впоследствии сыграть немаловажную роль – это возможности и права банка. Банк имеет право повысить процентную ставку если условия, выдвигаемые к заемщику были нарушены. То есть, если не предоставлены документы о регистрации, договор с подрядной организацией или строительство незакончено в течение 2 лет, льготные условия снимаются и ипотека оплачивается по стандартной процентной ставке банка.
Кроме того, многое зависит не только от действий заемщика, но и от государственных средств. Несмотря на то, что действие программы официально не имеет ограничений по времени и оформлено с пометкой «бессрочная программа», бюджетное финансирование может быт приостановлено по каким-либо политическим или другим причинам. В этом случае, если банк перестает получать финансирование от Минсельхоза, он также имеет полное право повысить процент по ипотеке до стандартного, то есть снять льготные условия с заемщика.
Иными словами, даже если все действия заемщика соответствуют договору и никаких нарушений нет, вероятность повышения процентной ставки, оплата которой будет лежать на плечах заемщика – все же существует.
Перед тем, как заключать договор ипотечного кредитования по льготной программе необходимо объективно оценить собственные финансовые возможности, выгоду и риски и принять взвешенное решение.