Семейная ипотека: условия получения в 2023 году

Семейная ипотека – это программа поддержки семей для приобретения жилья по сниженной льготной ставке кредитования. Благодаря этой государственной программе тысячи семей с 2018 года получили возможность приобрести собственное жилье по более выгодным условиям или рефинансировать уже взятые жилищные кредиты и снизить процент переплаты.

Такой формат субсидирования от государства оказывает всестороннюю поддержку крепким, состоявшимся семьям с детьми, а также поддерживает строительный бизнес и его развитие в стране, так как согласно одному из условий кредитования можно приобрести только первичное жилье.

Суть государственной поддержки заключается во взаимодействии с банками, благодаря которому бюджетные средства в формате субсидий покрывают банковской системе расходы, вызванные снижением процентной ставки. Иначе говоря, государство закрывает разницу между стандартным и сниженным процентом.

Программа «Семейная ипотека» за время своего существования пережила достаточно большое количество изменений, которые в частности касались категорий граждан, которым доступно получение льготного кредита.

На данный момент в программе могут принять участие следующие категории граждан РФ:

Возрастное ограничение на участие в программе от 20 лет. Верхний порог ограничения устанавливается банками.

Важно отметить, что в программе могут принимать участие и семьи, не состоящие в браке. То есть мать с двумя несовершеннолетними детьми, ребенком-инвалидом, или ребенком, рожденным после 2018 года, имеющая поручителя в виде отца ребенка (не обязательно мужа, или не обязательно биологического отца), или бабушки или дедушки – может также принять участие в программе и получить выгодную льготную ипотеку с поддержкой государства.

Для этой программы основное условие не брак, а именно наличие детей.

Как можно увидеть по условиям, данная льготная программа доступна подавляющему большинству семей РФ

Одно из самых притягательных условий данной программы – это льготная процентная ставка, которая составляет всего 6%. По сравнению с тем, что обычным условием ипотеки является ставка от 12% и более, данный процент комиссии позволяет сэкономить до полутора миллионов рублей.

Еще более приятная процент по ипотеке в размере 5% можно получить, если Вы являетесь жителем Дальневосточного Федерального округа и в вашей семье есть хотя бы один ребенок, рожденный позднее 1 января 2019 года.

Одно из обязательных условий для получения ипотеки – это первоначальный взнос, который составляет не менее 15% от стоимости приобретаемого жилья.

Что касается максимальной суммы кредитования – она отличается в зависимости от регионов. Для большинства граждан РФ максимальная сумма кредитования составляет 6 млн. рублей. Исключением являются жители Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Для них доступна максимальная сумма кредитования в размере 12 млн. рублей.

Существует условие, по которому можно получить и большую сумму (До 15 млн. рублей во всех регионах России и до 30 млн. рублей в Москве и области и в Санкт-Петербурге). Согласно этому условию – сумма, превышающая льготный порог в 6 и 12 млн., оплачивается по стандартной ипотечной ставке. (Например, будучи жителем любого региона, Вы получаете ипотеку в сумме 10 млн. Из них 6 миллионов оплачивается по ставке 6%, а 4 миллиона оплачивается по стандартной ставке банка, то есть без льгот).

Максимальный срок кредитования по данной программе лежит в пределах 30 лет.

Приобрести по льготной государственной программе можно абсолютно не любое жилье. Есть перечень категорий недвижимости, которые подходят по условиям. В данной программе – обязательное требования для получения – это приобретение жилья на первичном рынке. Иными словами у жилья не должно быть предыдущих хозяев. Дом или квартира должен быть построенным или строящимся.

Для покупки недвижимости по программе «Семейная ипотека» подходят следующие категории:

В целом, программа позволяет приобретать только жилые дома или квартиры от застройщиков, а не у физических лиц.

Исключением из данного списка являются также жители Дальневосточного Федерального округа. Они имеют возможность приобрести вторичное жилье в сельской местности.

Программа «Семейная ипотека» дает жителям РФ достаточно большие возможности для рефинансирования. Если жилищный кредит был оформлен до вступления программы в действие или условия ранее не соответствовали программе, то в любой момент можно снизить ставку до льготной если теперь условия изменились.

Например, мужчина оформляет ипотеку в 2017 году, а в 2019 году женится и у него рождается ребенок в 2020 году. Теперь он имеет возможность обратиться с заявлением на рефинансирование и снизить свой процент по ипотеке до льготных 6%.

Еще один пример, если семья с 2 детьми, рожденными до 2018 года, ранее получила ипотеку по стандартной ставке, например в 9,7%, то в 2023 году такие семьи также получают возможность рефинансировать свою ипотеку.

Однако, стоит обратить внимание на то, что цель ипотечного кредитования должна соответствовать. То есть жилье, приобретенное изначально, должно быть куплено на первичном рынке от застройщика. Заявление на рефинансирование ипотеки на квартиру, купленную у физического лица, одобрено не будет.

Для одобрения рефинансирования должно соблюдаться важное условие: не менее 25% от стоимости жилья уже должно быть выплачено.

Материнский капитал может быть использован для оплаты первоначального взноса по ипотеке. Это условие очень часто применяется на практике. Таким образом, граждане РФ, не имеющие вообще никаких собственных накоплений могут обратиться в банк для получения ипотеки и покупки жилья.

Важно отметить, что на практике, банки, выдающие ипотеку по данной программе, большое внимание обращают на показатель доходности, а наличие собственных средств часто становится знаковым показателем. Поэтому, вероятность одобрения при внесении собственных средств, совмещенных с материнским капиталом значительно выше.

На данный момент оформление кредитования по программе «Семейная Ипотека» доступно в большинстве банков второго уровня, а точнее в 59 банках страны.

Для оформления ипотеки банки требуют вполне стандартный пакет документов, сбор которого не требует значительного времени или усилий.

К ним относятся такие документы, как:

Ограничений на участие в льготной программе нет. Если все условия выполняются и соответствуют программе, семья может повторно взять ипотеку по льготной программе. Например, если первая ипотека уже погашена можно беспрепятственно взять вторую.

Также, можно взять и 2 ипотеки параллельно, если уровень доходов семьи соответствует требованиям банка.

Процесс оформления ипотечного кредитования по государственной программе практически ничем не отличается от получения обычной ипотеки.

Изначально стоит подать первичную заявку в выбранный банк для того, чтобы банк мог оценить уровень доходов и дать первичное согласие или отказ. При получении одобрения на получение льготного кредита в банк направляется полный пакет документов для оформления договора.

Далее, из списка подходящих вариантов выбирается квартира, которая устраивает заемщика по личным критериям: площади, месту расположения, этажности, стоимости, и другим параметрам. Главное – соблюдение условия первичного рынка.

После того, как квартира или дом выбран – происходит оформление договора.

Согласно данному договору заемщик обязуется выплачивать ежемесячный платеж в оговоренном размере не позднее установленной даты. Квартира переходит в полную собственность к заемщику только после погашения кредита, а до этого она находится в качестве залога в банке.

Также, важное условие – это страхование. Страхованию подлежит как сама недвижимость, так и здоровье и жизнь заемщика.

Банки имеют возможность отказать в выдаче льготной ипотеки даже если все основные условия соблюдены. Причины отказа могут быть следующие:

Также бывают случаи отказа и по внутренним причинам банка. Например, отсутствие государственного финансирования или другие причины.

Обобщая сказанное, можно отметить следующие важнейшие тезисы: